類 別：金融監管制度文 號：銀發[1999]379號頒發日期：1998-12-16
地 區：全國行 業：金融業時效性：有效
中國人民銀行各分行、營業管理部；各國有商業銀行，其它商業銀行（城市商業銀行及城鄉信用社由人民銀行當地分支行轉發）：
為進一步改進金融服務，發揮金融部門在促進小企業健康發展中的重要作用，中國人民銀行制定了《關于加強和改進對小企業金融服務的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），現印發給你們，請認真貫徹落實。
各有關金融機構要按照《指導意見》精神，結合各自的實際情況，制定具體的辦法措施，在切實防范金融風險的前提下，積極為小企業提供各種金融服務。在執行《指導意見》中遇到的重大問題，要及時向中國人民銀行報告。
中國人民銀行
一九九九年十一月十七日
附件：
關于加強和改進對小企業金融服務的指導意見
為切實加強和改善對小企業的金融服務，積極支持小企業健康發展，根據黨的十五屆四中全會精神，現就進一步做好對小企業的金融服務工作提出如下意見：
一、進一步強化和完善對小企業的金融服務體系。各商業銀行要充分認識小企業在國民經濟發展中的重要地位和作用，健全和強化小企業信貸部，充實信貸管理隊伍，加強對小企業信貸業務的領導；國有商業銀行要充分發揮大銀行在網點、資金、技術、管理和信息等方面的優勢，進一步完善對小企業的金融服務。城市商業銀行要按照市場定位要求，切實辦成為小企業服務的主體。城市信用社、農村信用社要真正辦成農民、個體工商戶和小型企業入股，由入股人實行民主管理，主要為股東服務的合作組織，對股東貸款可不實行抵押和擔保。
要積極扶持中小金融機構的發展。對經營狀況良好的中小金融機構，人民銀行將在再貸款、再貼現和發行金融債券等方面予以支持；對目前暫時處于支付困難、但短期內有望扭虧為盈的中小金融機構，人民銀行也可以予以一定的再貸款支持。
二、改進小企業信貸工作方法。各金融機構要與小企業建立穩定的聯系制度，設置專職信貸員定期深入企業開展調查研究，及時掌握當地小企業生產、銷售和資信情況，設置小企業檔案和項目儲備。依據企業用款總量、進度和發展需求，合理制定和下達資金營運計劃，及時足額解決小企業的合理貸款需求。
要逐步探索建立小企業信貸評估、審批和貸款制度，借鑒國外信用評分辦法，將小企業資信與小企業經營者個人信用相結合發放貸款。還要積極研究開發適應小企業發展的信貸品種，報人民銀行批準后實行。
三、完善信貸管理體制。要根據小企業經營的特點，及時完善授權授信制度，合理確定縣級行貸款審批權限，減少貸款審批環節，提高工作效率。對有市場發展前景、信譽良好、有還本付息能力的小企業，要適當擴大授信額度，并可試辦非全額擔保貸款。對信用等級連續三年在2A級以上的小企業的小額貸款，經嚴格的審批程序，可適當發放信用貸款。
完善商業銀行內部管理辦法，健全基層信貸員貸款管理責任制。在強調防范風險、明確責任的同時，建立相應的貸款激勵機制，做到責權明確、獎懲分明。對不良貸款的歷史成因要客觀分析，對新增貸款要實事求是地提出質量要求。
四、積極支持科技型小企業的發展，促進小企業的技術進步。各金融機構要按照國家有關部門發布的產業發展政策，對科技型小企業推廣技術成熟、具有良好市場前景的高新技術產品和專利產品的項目，對積極運用高新技術成果進行技術改造的小企業，只要還款有保障，要積極發放貸款支持。各金融機構要改變現行對科技開發貸款、技術改造貸款、流動資金貸款分別評審、發放的方式，在審定貸款項目時，可將上述各類貸款通盤考慮，統籌安排。在認真總結經驗的基礎上，對運作規范、經營良好的融資租賃或設備租賃公司開展小企業技改設備租賃業務，金融機構可給予必要的信貸支持。適應擴大出口信貸業務范圍，對國家鼓勵的高新技術產品出口，可以采用賣方信貸，也可在符合貸款條件的前提下辦理買方信貸業務。
五、支持再就業安置工作。對有能力吸納國有企業下崗職工的小型企業和個體經濟組織，各金融機構要積極發放小額貸款，小額貸款的評估、審批、擔保方式可適當簡化、靈活；對下崗職工自辦或聯合創辦的小型經濟實體，只要企業屬合法經營、有發展前景、自籌資金比例不低于項目投資額的30％，可適當降低貸款擔保比例，貸款期限可根據企業的生產周期和還貸能力由銀企雙方協商議定。
六、支持小企業為大中型企業提供配套服務及參與政府采購合同生產。對為大中型企業生產配件或提供加工、營銷等配套服務的小企業，只要有大中型企業的生產訂單、合作協議或有效委托合同，大中型企業有擔保或還款承諾，金融機構貸款條件可適當放寬，對其合法的商業票據和有效付款憑證，金融機構要積極辦理票據承兌和貼現。
配合政府采購制度改革，支持有條件的小企業參與政府采購合同的投標，對中標的小企業，根據中標合同和企業生產進度，金融機構可通過賬戶托管方式酌情發放信用貸款。
七、支持商業、外貿及新興領域企業的發展，適當擴大貸款的范圍。對以倉儲、配送、分銷等為主要內容的物流服務型小企業，對為小企業銷售和進出口服務的商業、外貿企業，只要有經銀行認可的信用證、承兌匯票或以庫存貨物作抵押的，都可以給予貸款支持。對符合貸款條件，具有還本付息能力的旅游、城鎮社區服務及音像、出版、新聞、文化、教育、衛生、體育等新興產業領域的小企業，各金融機構也要及時發放貸款支持，積極培育新的經濟增長點。
八、支持建立小企業社會化中介服務體系。各金融機構要積極配合政府有關部門，探索建立多種形式、多層次的社會化中介服務體系，特別是小企業貸款評估、擔保體系；條件成熟的地方，可借鑒國際先進經驗，設立小企業輔導中心，為小企業加強信息交流和技術合作提供必要幫助；要配合擔保機構合理確定擔保基金的擔保倍數；對經社會擔保機構承諾擔保的小企業發放貸款，可適當簡化審貸手續，貸款利率不得上浮。
九、密切關注貸款投向，加強貸款管理。各金融機構支持小企業的發展，既要簡化手續，提高工作效率，又要切實加強對新增貸款的管理，保證貸款質量；要配合落實貸款責任制，建立有效的貸后跟蹤檢查制度；要嚴格執行國家有關部門發布的《淘汰落后生產能力、工藝和產品的目錄》和《當前工商領域禁止投資目錄》，對于利用淘汰設備、技術落后、質量低劣、污染嚴重、浪費資源、沒有發展前途、國家明令關停的小企業不得發放貸款；對利用改制或優化投資組合之名逃廢銀行債務或不守信用、長期惡意拖欠銀行貸款本息的小企業，可予以同業制裁；要通過加強貸款管理和完善貸款激勵機制，把積極增加貸款和有效防范金融風險有機結合起來，充分調動基層金融機構和基層信貸人員的工作積極性，為小企業健康發展創造良好的金融環境。
十、加強對金融機構改進小企業服務的引導和督促。人民銀行各分支行要及時調查研究轄區內的小企業發展狀況，認真分析小企業的信貸需求狀況，按照總行的信貸政策要求，提出轄區內的小企業信貸規劃和改善小企業金融服務的目標，對轄區內金融機構改進小企業金融服務的情況進行定期檢查，其檢查結果要列入對金融機構的考核報告。要積極引導金融機構與政府有關部門和小企業之間的聯系溝通，改善銀企關系，加強銀企合作。要積極組織金融機構研究金融創新，提出建議報人民銀行總行批準后組織實施。
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